"김 부장, 이번에 연말정산 얼마나 토해내?"
얼마 전 친구 모임에서 들은 이야기입니다. 정년이 얼마 남지 않은 제 친구는 연봉은 올랐는데, 그만큼 세금도 무섭게 늘었다며 한숨을 쉬더군요. "월급은 스쳐 지나가는데 세금은 꼬박꼬박 떼어가네..." 하며 술잔을 기울였습니다.
그런데 옆에 있던 이 이사는 여유롭게 웃으며 말했습니다. "난 이번에 100만 원 넘게 돌려받는데?"
그 차이가 무엇이었을까요? 바로 '연금저축계좌'를 꽉 채웠느냐, 아니냐의 차이였습니다. 40대, 50대에게 연금저축은 선택이 아닌 생존 필수템입니다. 오늘 그 확실한 이유와 방법을 아주 쉽게 알려드리겠습니다.
안녕하세요, 팁112입니다. 오늘은 우리 4060 세대가 반드시 챙겨야 할 연금저축계좌의 혜택을 낱낱이 파헤쳐 보겠습니다. 단순히 '좋다'가 아니라, '얼마나 이득인지' 계산기로 두드려 보여드립니다.
1. 수익률 16.5%짜리 적금, 보셨나요?
요즘 은행 예금 금리가 어떤가요? 3~4%만 되어도 감지덕지죠. 주식은 불안하고요. 그런데 확정적으로 13.2%에서 최대 16.5%의 수익을 보장하는 상품이 있다면 믿으시겠습니까?
그게 바로 연금저축의 '세액공제'입니다. 나라에서 "제발 노후 준비 좀 하세요"라며 납입한 금액에 대해 연말정산 때 세금을 그대로 깎아주는 제도입니다.
💡 2024~2025년 핵심 체크포인트
- 연금저축 납입 한도: 연간 600만 원까지 세액공제 인정
- IRP 합산 한도: 최대 900만 원까지 인정
여러분의 총급여(연봉)에 따라 돌려받는 돈이 다릅니다. 한번 볼까요?
| 구분 (총급여 기준) | 세액공제율 | 최대 환급액 (600만원 납입 시) |
|---|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 99만 원 환급 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 79.2만 원 환급 |
단순히 계좌에 돈을 넣어두기만 해도 연말에 약 80~100만 원의 꽁돈이 생기는 셈입니다. 이걸 안 하면 손해라는 말이 나오는 이유입니다.
2. 아직도 '보험' 갖고 계세요? (가장 중요한 부분)
혹시 예전에 지인 부탁으로 가입한 '연금저축보험'을 가지고 계신가요? 4050 세대 분들 10명 중 7명이 은행이나 보험사 상품을 가지고 계십니다.
하지만 냉정하게 말씀드립니다. 이제는 '연금저축펀드(증권사)'로 갈아타셔야 할 때입니다.
- ❌ 연금저축보험 (보험사): 내가 낸 돈에서 사업비(수수료)를 먼저 떼고 굴립니다. 금리가 낮으면 물가 상승률도 못 따라갑니다. 10년을 넣었는데 원금이랑 비슷하다는 분들이 태반입니다.
- ⭕ 연금저축펀드 (증권사): 사업비가 없습니다. 펀드 수수료만 아주 조금 냅니다. 무엇보다 ETF(상장지수펀드)를 통해 미국 S&P500 같은 우량 자산에 투자할 수 있습니다.
🚀 꿀팁: 해지하지 말고 '이전' 하세요!
"보험 해지하면 손해 아닌가요?" 맞습니다. 그래서 '계좌 이전(연금 이체)' 제도를 써야 합니다.
해지가 아니라, 보험사에 있는 돈을 그대로 증권사로 옮겨오는 것입니다. 세금 혜택은 유지되면서, 돈만 이동하는 것이죠. 증권사 앱에서 '연금 이전 신청' 버튼 하나만 누르면 보험사와 통화할 필요도 없이 처리됩니다.
3. 당장 시작해야 할 액션 플랜
글을 읽고 "그래, 좋은 거네" 하고 넘어가면 내년 연말정산 때 또 후회합니다. 지금 당장 스마트폰을 켜서 딱 3가지만 실행해보세요.
- 주거래 증권사 앱을 켠다. (키움, 미래에셋, 삼성, 토스, 한투 등 어디든 OK)
- 검색창에 '연금저축 계좌 개설'을 입력하고 계좌를 만든다. (신분증만 있으면 5분 컷!)
- 일단 1만 원이라도 입금해본다. 그리고 '자동이체'를 건다.
다음 2편에서는 이렇게 만든 계좌에서 "도대체 뭘 사야 돈을 잃지 않고 불릴 수 있는지", 4060을 위한 안전한 투자법(ETF)에 대해 알려드리겠습니다. 기대해 주세요.
💰 4060을 위한 [연금저축 완전 정복] 시리즈
※ [주의사항] 본 게시물은 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입을 권유하는 것이 아닙니다. 투자의 책임은 전적으로 투자자 본인에게 있습니다. 금융 상품 가입 전 반드시 상품 설명서와 약관을 확인하시기 바랍니다. 과세 기준 및 방법은 향후 세법 개정 등에 따라 변동될 수 있습니다. 연금저축은 중도 해지 시 기타소득세(16.5%)가 부과될 수 있으니 신중히 결정하시기 바랍니다.